Права коллекторов по закону

Основания для взыскания

Взыскание образовавшейся задолженности проводится тогда, когда заемщик перестал выполнять свои финансовые обязательства. Одно дело, если просрочен один платеж, но другое дело, когда заемщик давно перестал платить, и сумма долга накопилась приличная. Кредиторы могут, как самостоятельно заниматься взысканием задолженности, так и привлекать коллекторов. Здесь есть три варианта:

1. С коллекторской компанией заключается агентский договор, в рамках которого коллекторы выполняют взыскание и получают за это определенное вознаграждение;
2. Долг передается по договору цессии коллекторам, которые будут иметь право требования от своего имени;
3. Долг коллекторам по исполнительному листу продан после вынесения судебного решения о взыскании.

В любом случае у коллекторов должен быть соответствующий документ, на основании которого они требуют возврат денежных средств.

Кто такие коллекторы и какими правами обладают?

Такие организации и частные лица впервые появились в США – в стране с самым большим количеством выдаваемых кредитов. В России первые агентства были дочерними предприятиями банков (2000-2001 гг.), а в самостоятельные независимые организации выделились в 2004-2005 гг.

До 2013 года в России закона о коллекторской деятельности не существовало, агентства руководствовались Гражданским Кодексом РФ, КОАП и другими документами. Но постоянные нарушения, пробелы в законодательстве, жалобы на агентства и большое количество обращений в прокуратуру и суды заставили принять специальные законы, регулирующие их деятельность.

Говоря простым языком, коллектор – сборщик долгов по официальным кредитам. Это могут быть юридические лица, осуществляющее профессиональную работу по выдаче кредитов или возврату долгов, указанные в их видах деятельности как основные. Также право по взысканию задолженности возможно передавать физическим лицам с письменного согласия заемщика (ст. 12 ФЗ №353).

Как отказаться от общения с коллекторами

Если с момента просрочки платежа прошло четыре месяца, у должника появляется право:

• общаться с коллекторами только через адвоката;
• отказаться от личных встреч, звонков и сообщений от коллекторов.

В первом случае, согласно ч.4 ст.8 Закона № 230-ФЗ, ваш адвокат возьмет на себя любое общение с коллекторами, в частности, личные встречи, переговоры по телефону, взаимодействие через СМС или голосовые сообщения. Все, что вы сможете получать от коллекторов — это письма через почту России.

Во втором случае общение с представителями коллекторской конторы будет прекращено совсем. И они будут иметь право лишь отправлять вам письма через почту России.

Даже если кредитор привлечет новых коллекторов, у него не получится обойти данные запреты (ч.13 ст.8 Закона № 230-ФЗ). А их нарушение чревато санкциями в виде штрафа, административного приостановления деятельности фирмы на срок до 90 суток (ч.2 ст.14.57 КоАП РФ), вплоть до исключения из Реестра.

В соответствии с ч.2 ст.8 Закона № 230-ФЗ, Приказ ФССП России от 18.01.2018 № 20, чтобы воспользоваться таким правом, должник должен направить кредитору и коллекторам по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении заявление по специальной форме.

Важно! Если был принят судебный акт о взыскании долга, действие заявления об отказе от взаимодействия приостановят на два месяца с даты вступления акта в силу. Однако по истечении двух месяцев оно автоматически возобновится

Если вы еще не направляли такое заявление, то вы можете сделать это спустя один месяц с момента вступления в силу судебного акта (ч.8 ст.8 Закона № 230-ФЗ).

Могут ли коллекторы звонить на работу?

Таким образом, согласно данного закона, агентства не имеют права обращаться к другим лицам, кроме как к самому заемщику. Это касается родственников, соседей, проживающих вместе с должником лиц, друзей и, конечно же, коллег и работодателя. Если коллекторы звонят на работу и общаются с другими лицами по поводу вашего кредита – это прямое нарушение вышеуказанного законодательства.

Если коллекторы звонят на работу лично вам, по вашему внутреннему, либо в его отсутствие – по общему номеру, но просят лишь подойти вас к телефону, не сообщая цели своего звонка – в данном случае закон не нарушается. Сотрудник агентства может обратиться к вам с требованием выплатить денежные средства либо назначить встречу для обсуждения условий выплаты задолженности в любое время с 8.00 до 20.00 в будни и с 9.00 до 22.00 в выходные. Место обращения здесь не играет роли – можно позвонить домой, на работу, просто встретить вас на улице.

Данные о работе вы предоставляете в кредитном документе, поэтому они не являются личной тайной для агентства (на законных основаниях получившего ваш долг от банка) и обращение к вам на работе вполне законно. Также не будет нарушением оставление номера телефона другим сотрудникам, по которому вас попросят перезвонить – только если не будет оставлено название агентства.

Могут ли забрать автомобиль при неоплате денежного займа? Что говорит закон

По причине значительного снижения заработной платы, увольнения с места трудоустройства по уважительному основанию, банкротству физлица, тяжелому недугу и прочим человек оказывается в сложных жизненных обстоятельствах и уже не в силах оплачивать взятые ранее на себя долговые обязательства в прежних объемах или вовсе нет возможности отвечать по ним.

Нередко в таком случае банк, чтобы вернуть хотя бы часть выданного кредита, начинает покушаться на имущество заемщика и транспортное средство не является исключением. Вправе ли кредитор его забрать? Действующее законодательство наделяет последнего такой прерогативой, поскольку согласно списку ст. 446 ГПК РФ автомобиль, к имуществу не подлежащему изъятию не относится.

Однако для правомерной конфискации необходимо соблюдение взыскателем ряда установленных правил и действий. Так, забрать авто кредитор вправе исключительно по судебному решению. Даже при нахождении имущества в залоге у данной кредитной организации, ее сотрудники обязуются провести все законные действия, а именно предварительное обращение в судебный орган с целью получения разрешения на проведение процедуры.

ВНИМАНИЕ !!! Такой порядок распространяется на всех без исключения. То есть и коллекторские службы не вправе прийти и изъять

Без постановления разрешено действовать только по жилищному займу и только в отношении предмета залога – приобретенной квартиры.

Поэтому при посещении должника судебными приставами, кредитором или же коллекторами с целью забрать машину у владельца, последнему надлежит требовать продемонстрировать постановление суда. В случае его отсутствия заемщик наделен преференцией обжалования нелегальных действий в отношении его имущества.

В целом порядок действий при изъятии выглядит следующим образом:

1. Выдавшая заем, организация обращается в суд на должника с требованием ликвидировать образовавшуюся задолженность.
2. Начинается исполнительное судопроизводство, которое передается приставам.
3. По факту завершения процесса, уполномоченные лица накладывают арест на персональные счета и денежные средства заемщика и лишь после приступают к автомобилю.
4. Машину оценивает специально обученный человек – эксперт.
5. Впоследствии авто выставляется на реализацию.
6. Вырученные на публичном торге денежные средства перечисляются кредитору для аннулирования долга. Если финансов оказывается больше, то остаток подлежит возврату бывшему владельцу авто.

Как правило, банковское учреждение, имея на руках судебное заключение, самостоятельно занимается реализацией имущества должника.

В каких случаях автомобиль забирают на штрафстоянку?

Автомобиль может быть помещен на стоянку по следующим причинам:

• при несоблюдении правил парковки, когда водитель в транспортном средстве отсутствует;
• автомобиль находится в эксплуатации при неисправности рулевого управлении или тормозной системы, что может послужить причиной ДТП;

• при нарушении правил ПДД в части остановки в местах, где это запрещено специальными дорожными знаками или разметкой (переезд, пешеходная дорожка, места для парковки инвалидов);
• водитель управляет транспортным средством без прав и разрешающих документов;
• установлен факт езды водителем, который лишен прав по решению суда;
• водитель находится в состоянии алкогольного, наркотического или психотропного опьянения, в том числе при отказе пройти медицинское освидетельствование;
• при нарушении правил перевозки грузов, отнесенных к крупногабаритным, длинным и опасным;
• при транзитной перевозке автомобиля без необходимых разрешений;
• при незаконной перевозке пассажиров или грузов по дорогам РФ на ТС, зарегистрированных за пределами РФ;
• при использовании авто не по назначению, при полной утрате своих функций, например, для рекламного продвижения товара.

Как поступить, если авто изъяли?

У лишенного авто должника есть несколько способов поведения, а именно:

Договориться с кредитным учреждением об одобрении нового распорядка оплаты.

Этот метод подойдет для зарекомендовавших себя с лучшей стороны перед банком, исправно исполнявших обязательства по ликвидации займа, а также имеющих положительную кредитную историю. Однако сотрудники при принятии решения учитывают уважительность причин просрочки и образовавшейся задолженности. Поэтому если человека уволили с работы по факту постоянного пьянства, то вряд ли можно будет найти поддержку такому должнику у банка. Если кредитор пойдет на встречу, то скорее всего произойдет или снижение ежемесячных взносов, или увеличение продолжительности полной ликвидации. Следует учитывать, что все перечисленные способы в итоге увеличат итоговую сумму. Для установления нового графика заемщику надлежит обратиться в учреждение с заявкой, в ней обосновать свое поведение, а также предоставить доказывающую документацию – справки с работы о зарплате, выписки из медкарты и прочее. При стабилизации выплат конфискованный предмет подлежит возврату;

Рефинансирование кредита в другой организации.

Если кредитор категорически отказывается услышать просьбу должника, то возможно найти иной банк, готовый профинансировать ваш заем. То есть выдается новый кредит для аннулирования предыдущего. Новый кредитор перечисляет на счет прежнего деньги, а индивид осуществляет плату по новому графику и реквизитам. С машины снимается арест. Если это не сделали приставы, то нужно самостоятельно взять справку об аннулировании кредита и предоставить в уполномоченное учреждение. Однако оформить перекредитование будет нелегко, поскольку вся информация о просрочках отражается в единой системе, что портит кредитную историю и не каждый банк готов связать себя соглашениями с должником;

Договор о самостоятельной реализации.

Как правило, банки реализуют побывавшее в пользовании авто крупным дилерам по очень заниженной цене, 60% от рыночной. Вырученная сумма не покрывает и части кредита. Поэтому самостоятельная продажа собственником выгодна для него же самого. Для получения прерогативы нужно заручиться поддержкой банка, получить дубликат ПТС, далее подписывается обязательственное соглашение направить вырученные деньги на погашение кредита. В случае отрицательного ответа банка по вопросу реализации, то реализованное имущество, а точнее сумму нужно обжаловать. В связи с этим нужно обратиться к независимым экспертам, получить итоги оценки и подавать иск в судебную инстанцию в связи с тем, что нерыночные требования спровоцировали расходы должника;

Выкуп на аукционе.

Нередко банк обращается к ФССП, которые проводят публичные торги. Заемщик вправе принимать в них участие наравне с другими лицами. Причем у него есть преимущественное право приобретения. Выгодность такого участия состоит в продолжительности организации процедуры, малочисленности участников, а тем более претендентов на покупку. Это позволяет должнику скопить средства и выкупить свое авто.

Арест имущества

Арестовывать или взыскивать имущество должника тоже могут только судебные приставы, и только после вступления в силу соответствующего решения суда. Данная деятельность судебных приставов регламентирована российскими законами, в частности № 229-ФЗ и № 118-ФЗ.

Другими словами, лишь судебные приставы имеют право на законном основании:

• проникнуть в дом или квартиру дебитора без его разрешения;
• арестовать имущество и доход должника;
• изъять определенные объекты собственности.

У коллекторов таких полномочий нет, поэтому их действия по описанию имущества можно расценивать как незаконные даже в том случае, если они имеют агентское соглашение с банком и уведомили дебитора о продаже задолженности.

Иногда коллекторские агентства подают в суд на заемщика, если ни одна из применимых ими мер не привела к погашению долга. Прибегают к такому исходу и в случае, если должник обладает очень дорогим имуществом, а коллекторы выжидают, пока сумма долга в совокупности со штрафными санкциями и неустойкой не достигнет максимальных размеров. Это обосновано тем, что сумма долга заносится в судебный иск и уже не может позже измениться в большую сторону.

К сожалению, нередки ситуации, когда коллекторские агентства конфискуют различные предметы имущества (автомобили, квартиры и т.п.) для запугивания должника. В таких случаях коллекторов можно привлечь к ответственности, написав заявление в прокуратуру или в полицию.

Если коллекторы грозятся изъять имущество, то должнику следует действовать следующим образом:

1. Задокументировать факт угрозы: сделать аудио или видео запись беседы с сотрудником коллекторской организации, найти свидетелей.
2. Напомнить кредитору о своих правах, ссылаясь на нормы закона.
3. В случае повторного нарушения прав, направить заявление с жалобой на коллекторское агентство в прокуратуру, полицию, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП, НАПКА.
4. Подать исковое заявление на незаконные действия коллекторов.

Наложить арест на имущество может только судебный пристав. Если подобные меры применили коллекторы, то должнику нужно обратиться в полицию

С нарушителями прав и нормативных актов следует бороться законными методами. Должник всегда может направить заявление на неправомерные методы коллекторов в соответствующие инстанции или подать на них в суд. При этом можно добиться не только наказания для обидчиков, но и реструктуризации долга и признания недействительным соглашения между финансовой организацией и коллекторским агентством.

Кроме того, родственники неплательщика, члены семьи и знакомые не несут обязательств по погашению его задолженности, поэтому опись или арест их имущества говорит о противозаконных действиях со стороны сотрудников коллекторской организации.

Следовательно, коллекторы не могут арестовать имущество по месту проживания должника, т.к. это будет нарушением прав и интересов не только заемщика, но и других лиц, не имеющих никакого отношения к погашению задолженности.

Проводить опись имущества родственников и членов семьи, проживающих в одной квартире или доме с должником, имеет право только судебный пристав. Однако, отдельные предметы позволено исключить из описи, предъявив неоспоримые доказательства их принадлежности: гарантийные талоны, чеки и показания очевидцев.

Эвакуация машины: когда можно остановить ее?

Могут ли эвакуировать машину, если водитель подошел? Ответ на данный вопрос зависит от большого количества обстоятельств, характеризующих процедуру эвакуации. В самом общем случае она включает следующие основные этапы:

1. Обнаружение инспектором ГИБДД факта нарушения ПДД, по которому предусмотрена эвакуация автомобиля.

Общераспространенный сценарий — нарушение правил парковки. Например — парковка на пешеходном переходе, на автобусной остановке, вторым рядом.

1. Принятие инспектором ГИБДД — исходя из обстоятельств выявленного нарушения ПДД, решения о задержании ТС, и последующий вызов эвакуатора — который предоставляется специализированной государственной или частной организацией.
2. Оформление инспектором ГИБДД в установленном порядке нарушения ПДД, составление предусмотренных законом протоколов о задержании машины и о совершении ее владельцем административного нарушения.
3. Осмотр автомобиля перед погрузкой, документирование при необходимости внешних недостатков кузова (царапин, повреждений), опломбирование машины.
4. Погрузка машины на прибывший эвакуатор и последующее ее перемещение на ближайшую штрафстоянку.

В случае если владелец машины подошел к ней до начала процедуры под пунктом 5, то машину должны отдать незамедлительно и безоговорочно — при условии, что владелец оперативно устранит причину ее задержания. То есть — если речь идет о неправильной парковке, переставит машину в правильное место или попросту уедет на ней.

При этом, разумеется, водителю в установленном порядке будут переданы штрафные документы — по которым он должен будет произвести уплату штрафа за совершенное правонарушение. Тот факт, что автовладельцу удается «перехватить» машину перед ее эвакуацией, не освобождает его от ответственности за совершенные действия, которые послужили поводом для вызова эвакуатора.

В случае, если автовладелец пришел на то место, где оставил автомобиль, в момент совершения процедуры, описанной под пунктом 5, то он вправе остановить процесс эвакуации только в одном случае — если очевидным образом даст знать работникам эвакуационной службы о своей явке до момента, когда эвакуатор сдвинется с места.

То есть, машину должны отдать, если, к примеру:

• к ней начали прикреплять конструкционные элементы манипулятора;
• она уже «висит в воздухе» — перед размещением непосредственно в эвакуаторе;
• она уже находится в эвакуаторе — который пока что стоит на месте.

Если эвакуатор с погруженной машиной тронулся хотя бы на несколько сантиметров — истребовать возврата автомобиля уже нельзя.

Таким образом, эвакуация автомобиля при владельце будет прекращена, если он даст знать о своей явке до момента начала движения эвакуатора. При этом, не имеет значения, насколько он успел отъехать: вполне возможно, что он совершает какой-то локальный маневр (например, разворачивается), стоит на ближайшем светофоре или, едва отъехав от места погрузки автомобиля, встал в пробку и стоит там уже несколько минут (а то и часов). Машину в таких случаях не отдадут. Придется ехать за ней на штрафстоянку.

Водителю при этом следует знать об определенных правилах взаимодействия с сотрудниками эвакуационной службы. Есть определенные вещи, которые в процессе такого взаимодействия совершать недопустимо.

Как себя вести при визите взыскателей

Коллекторы приехали в дом должника – это неприятная ситуация, которая выводит человека из эмоционального равновесия. А это именно то, чего добиваются провокаторы.

Сохраняйте спокойствие и холодный рассудок, что бы ни происходило. Если посетитель нарушает права, укажите ему на это и попросите себя держать в установленных законом рамках.

Стратегии поведения

При посещении, взыскатели стараются вызвать чувство дискомфорта, страха и паники. Это делается для того, чтобы клиент больше не захотел подобных визитов и быстрее закрыл ссуду.

Лучшая стратегия поведения – корректное общение и признание долга. Попытайтесь в спокойной форме объяснить, что не уклоняетесь от исполнения обязательств, а испытываете временные финансовые трудности.

Угрозы в ответ

Не нужно проявлять агрессию или угрожать представителю агентства в ответ. Он также может вести фиксацию разговора и в дальнейшем использовать аудиозапись против неплательщика в суде.

Эмоциональный всплеск

Вывести человека на эмоции – одна из задач посетителей. Не поддавайтесь на провокации, сохраняйте спокойствие.

Хотя, в некоторых ситуациях, спонтанное проявление эмоций может нарушить все планы визитера по взаимодействию. Например, громкий смех способен намекнуть, что не боитесь и не воспринимаете угрозы в серьез.

Опытный юрист

Нанять для защиты и правовой поддержки опытного юриста – одно из лучших решений. Он сможет грамотно объяснить представителям агентства, что неправомерное поведение приведет к проблемам для них же.

Если кредитор обратится в суд, юрист поможет собрать необходимые документы, подготовить ходатайства и возражения, а также будет представлять интересы своего клиента в заседаниях.

В случае отсутствия средств на оплату услуг юриста, самостоятельно изучите нормативно-правовую базу. Используйте полученные знания в диалоге со специалистами по выбиванию задолженности, показав им, что знаете свои права.

Отказ от диалога

По закону без собственного желания человек должен общаться только с полицией, прокуратурой и другими госорганами. Никто не заставит заемщика разговаривать с представителями кредитора.

Если не хотите идти на контакт и желаете, чтобы больше не беспокоили, напишите отказ от взаимодействия. Такая возможность предусмотрена ст. 8 ФЗ № 230. Можно просто игнорировать визиты и не открывать двери.

Скачать образец отказа от взаимодействия с третьими лицами по возврату просроченной задолженности

Визит мошенников

Если информация о задолженности попала к третьим лицам, вместо коллекторов в дом могут постучаться мошенники. Они преследуют различные цели:

• получить деньги на месте;
• украсть что-то ценное;
• выяснить механизм закрывания замка и в будущем проникнуть в жилье.

Чтобы обезопасить себя, попросите визитера представиться. Для проверки информации можно потребовать паспорт или позвонить в офис компании. В случае отказа прекратите дальнейшее общение.

Вы забрали машину. Что дальше?

Итак, вы забрали машину. На этой стадии вы ни копейки не заплатили, у вас на руках следующие документы:

• постановление о привлечении вас к административной ответственности
• протокол о задержании
• протокол об административном правонарушении (не обязательно)
• счет (квитанция) на оплату услуг эвакуаторщика

Теперь наша задача обжаловать постановление о привлечении вас к административной ответственности.

Обжалование Постановления об административном правонарушении

Обжаловать постановление по делу об административном правонарушении можно по правила Кодекса об административных правонарушениях РФ. Обжаловать можно вышестоящему руководителю или в суд. Я предлагаю обжаловать в суд. 

Для того, что бы эффективно обжаловать постановление о привлечении вас к административной ответственности, вы можете:

• обратиться к юристу для того, что бы написать жалобу на постановление;
• написать жалобу самостоятельно; для самостоятельного написания предлагаю вам использовать мой образец. Его нужно немного переделать под себя.

Если вы обжалуете постановление о привлечении вас к административной ответственности, то постановление вступит в законную силу только после рассмотрения вашей жалобы. Таким образом вы оттянете момент вступления в законную силу постановления о привлечении вас к административной ответственности. Соответственно и услуги эвакуаторщиков можно будет оплатить только после того, как решение по делу вступит в законную силу.

Решение вступило в законную силу

И вот настал тот момент, когда постановление по делу о привлечении вас к административной ответственности вступило в законную силу. С этого момента вы должны будете заплатить штраф, который был вам вынесен.

Теперь вы должны решить:

• платить за «услуги» эвакуатора
• не платить за услуги эвакуатора: пусть идут в суд

Если вы решите платить за услуги эвакуатора, то на этом эпопея может быть завершена. Вы сделали все, что могли.

Но я бы предпочел не платить за услуги эвакуатора. Ведь это фактически услуга, которая была навязана и стоимость которой явно завышена.

• Если вас эвакуировали за неправильную парковку, то вам выставят счет в размере 2500 рублей (примерно)
• Если же вы просто закажите услугу эвакуатора в частном порядке, то эта услуга будет стоить в два раза меньше.

Исходя из такой логики, можно сделать вывод, что при эвакуации за неправильную парковку, стоимость услуг транспортировки автомобиля нарушителя явно завышена. Вот об этом и следует говорить в суде (если до этого дойдет).

Итак, если вы не будете добровольно платить за услуги эвакуатора, то возможно фирма-эвакуаторщик подаст на вас в суд. Но это не факт. Скорее всего ничего не будет. Если же они все-таки подадут в суд, то пусть в суде доказывают состоятельность своей позиции и обоснованность цены на услуги эвакуатора.

Обратите внимание

До тех пор, пока будет длиться вся эпопея с обжалованием постановления по делу об административном правонарушении, материалы дела (жалоба с входящим штампом) возите с собой, что бы сотрудники ГИБДД не говорили вам, что у вас неоплаченные штрафы.

СИТУАЦИЯ	ПОЯСНЕНИЕ
Вас эвакуировали	Найдите свою машину
Потребуйте протокол о задержании	Обязаны отдать незамедлительно (ст. 27.13 КоАП)
Не платите штраф на месте	Пусть выписывают постановление
Не платите за услуги эвакуатора	Пусть ждут до тех пор, пока вы не обжалуете постановление
Обжалуйте постановление	Этим действием вы приостановите момент вступления в силу постановления о привлечении вас к административке
Рассмотрение вашей жалобы в суде	Постановление еще не вступило в законную силу
Вынесение решения по вашей жалобе	После решения постановление вступает в законную силу. Решение может быть в вашу пользу или не вашу пользу
Решение принято в вашу пользу	Забудьте обо всех! Вы победили!
Если решение вынесено не вашу пользу, оплатите штраф за неправильную парковку	Оплатите только штраф государству, за эвакуатор не платите
Ждите	Эвакуаторщики могут подать в суд на взыскание денежных средств за свои навязанные услуги
Эвакуаторщики не подали в суд	Забудьте о них
Эвакуаторщики подали в суд	Пусть доказывают в суд, что ими была оказан услуга